中国商报（记者 马文博 文/图）5月15日，记者发现，工商银行、建设银行等国有银行通知存款利率已经下调。此前银行掀起的“降息潮”已引发市场关注，新通知对老百姓的“钱袋子”有何影响？

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中国工商银行一营业网点。（图片由CNSPHOTO提供）

据业内消息，根据要求，四大国有银行协定存款和通知存款自律上限下调幅度约为30BP（基点），其他金融机构降幅约为50BP。对于通知存款利率，国有大行不能超过基准利率10BP，其他银行不能超过基准利率20BP，调整自5月15日起执行。记者注意到，此前，中国工商银行7天通知存款利率最高可至1.75%，高于基准利率40BP；目前7天通知存款利率降至1.45%，高于基准利率10BP。

早在通知下发前，市场就已有传言，部分银行也先行而动。5月12日，平安银行宣布将暂停销售“智能通知存款”产品。5月14日，平安银行发布公告称，于5月15日对日日生金-通知存款产品利率进行调整。杭州、宁波、温州分行通知存款利率上浮点差为15BP，北京、上海、南京等分行利率上浮点差为20BP。据2022年9月平安银行对智能通知存款利率调整的通知，当时调整后各地区的执行利率上浮点差在45BP至65BP不等。

关于平安银行日日生金产品利率调整的公告。（图片源自平安银行官网）

5月12日，东营银行发布公告称，为贯彻落实中国人民银行深化利率市场化改革各项举措，按照中国人民银行健全市场化利率形成和传导机制有关导向要求，自2023年5月15日起，暂停智能通知存款业务办理。

关于暂停智能通知存款业务办理的公告。（图片源自东营银行官网）

桂林银行发布公告称，5月15日起，通知存款各期限产品利率下调55BP，单位协定存款利率下调55BP。

桂林银行股份有限公司关于调整部分存款产品执行利率的公告。（图片源自桂林银行官网）

从今年开始，银行掀起的“降息潮”引发市场关注。1月，多家地方性银行发布调整存款产品利率的公告；4月，多地超20家城商行及农商行集体下调存款利率；5月，浙商银行、恒丰银行、渤海银行等三家股份制银行“接力”调整存款挂牌利率。那么，此次降低存款利率上限是否是银行“降息潮”的延续呢？

在担忧自己的“钱袋子”之前，需要明确，此次降息的协定存款和通知存款与百姓常说的活期、定期存款不同，协定存款属于对公业务，通知存款既包括对公业务也包括个人业务。

协定存款是对公客户与银行签订协定存款合同，双方商定对公客户保留一定金额的存款以应付日常结算，此部分按普通活期利率计付利息，超过定额金额的部分存款按协定存款利率计付利息。

通知存款是指存款人在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知金融机构，约定支取存款日期和金额方能支取的存款，一般有1天期和7天期两类期限，起存金额普遍为5万元。通知存款同时兼有活期存款与定期存款的属性。相较于定期存款，通知存款的灵活性更强；相较于活期存款，通知存款的利率会更高。例如，四大行活期存款利率为0.25%，1天通知存款利率为0.45%，7天通知存款利率为1%。

粤开证券首席经济学家罗志恒表示，从总体来看，协定存款和通知存款基本上以对公活期存款为主，对一般老百姓的影响不大。对于企业来说，会有一定的利息损失，但若存贷款利率都能有所下调，则也有助于刺激企业投资并降低融资成本。

民生证券宏观团队认为，本次调整更多的仍是延续去年9月这一轮存款利率下调，并且完成存款利率调整的闭环，改善银行利润空间。自存款利率机制创设以来，两轮利率调降都集中在活期和定期存款，实际上忽略了这些介于活期和定期存款之间的存款的利率调整，当下有必要一次性调整通知存款和协定存款利率，以保证存款利率下调的有效性。

据民生证券宏观团队测算，通知存款和协定存款在银行存款中的占比不高。以四大行单位通知存款为例，常年只占企业存款总规模的3%—4%。招商证券银行业首席分析师廖志明说，协定存款等规模在20万亿—30万亿元，占总存款比例的10%左右。

廖志明认为，此次利率调整对于规范协定存款定价秩序作用较大，可以减少存款定价的无序竞争，合理压降银行负债成本。此前，部分银行的协定存款和通知存款定价过高，对定价低的银行产生了一定压力。